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理财产品结构性存款一年期利率5.4%靠谱吗?结构性存款跟定期存款和银行理财啥区别?

张思五

2021/4/8 16:17:41

这类产品投入多少比较安全?
最佳答案:

首先结构性存款并不是理财产品,它属于一般性存款,在银行是计入表内科目的,而理财产品全部是表外科目;至于结构性存款一年期利率5.4%靠不靠谱,作为银行理财经理,我的建议就是能买就买,千万不要犹豫,因为这个利率水平远高于国内各大银行同期利率。

  • 结构性存款

定期存款也就是我们常说的存款产品,属于保本保息产品,受存款保险条例的保障;银行理财产品属于非保本浮动收益型产品,不受存款保险条例保障;结构性存款不等同于一般意义上的定期存款,属于保本不保息产品,本金受存款保险条例保障。

而且,结构性存款的收益是由两部分组成的,一是相同期限的定期存款利息,这部分是百分之百保证的;二是衍生投资收益,这部分是不保证的,但一般来说安全性还是极高的!

  • 结构性存款利率

以我行在售的结构性存款为例,一年期利率是4.6%、二年期利率是4.8%、三年期利率是5.3%,在我们当地来说已经是利率最高的结构性存款了。而题主提到的结构性存款一年期利率竟然能达到5.4%,可以说是非常高了,我个人感觉应该是这家银行新推结构性存款产品,靠高收益吸引新客户,后续再买的话收益会越来越低,看准了就赶紧下手,早买早赚到!

综上所述,结构性存款的安全性和收益率都是非常不错的,整体来看性价比较高,是保本型理财产品的最佳替代品!

橙乡美农

2021/4/16 2:46:57

其他回答(3个)

  • 孕动联盟会长

    2021/4/12 11:41:13

    现在银行推出的结构性存款理财产品靠谱吗?是否按照中国人民银行的政策性条款在操作?



    首先更正题主问题中的一个错误,结构性存款不是银行理财产品,它的本质上是存款,这是一个基本常识。

    那么银行结构性存款究竟靠不靠谱呢?答案是当然的。银行结构性存款,既然本质上是存款,那么它的本金至少是安全的,是严格执行国家存款保险条例的,这个在结构性存款新规里面已经非常明确的一点。

    但是结构性存款的收益是浮动的,并且是不受保障的。以前银行发行结构性存款,保底收益设置的非常高。但自从中国人民银行发布了加强利率管理的通知之后,将结构性存款保底利率纳入了自律机制管理范围,意味着结构性存款不能再设置过高的保底利率了,否则容易引发存款大战,对其他银行定期存款是不公平的。



    虽然结构性存款保底利率受到了限制,但是结构性存款的收益仍然具有一定的竞争能力。这是由结构性存款本身这种结构所决定的。

    我们在买购买银行结构性存款的时候,我们的资金会被分成两部分,大部分钱通过定期存款获得稳健收益,另一小部分钱用来购买“金融衍生品”,以求获得超额回报。

    金融衍生品是一种特殊类别买卖的金融工具统称,是基于原生基础资产衍生而来的,这些基础资产可以是黄金、股票、债券、利率、汇率、指数等。常见的衍生工具类型有期货、期权、远期合约、互换等。

    正是由于结构性存款这样的结构特征,购买金融衍生品部分可能获得极高的收益,从而拉高整个结构性存款的收益。从实际来看,拿到4%左右的收益应该还是问题不大。



    银行结构性存款当然要严格执行央行推出的结构性存款新规。当然也不排除一些违规产品,所谓的“假结构“,但随着监管的趋紧,“假结构“结构性存款生存的空间已经很窄了。

  • 读书与养娃

    2021/4/14 11:49:30

    可以看出题主对结构性存款,缺乏基本的概念性理解。那就通俗一点,把它看做是一个“带理财的存款”吧。

    “结构性存款”顾名思义是有“结构”的。

    它本身就是由两部分结构组成:“存款部分”和“挂钩衍生物”部分。不明白的话,就直接理解为“存款”部分+“理财”部分吧。

    • 存款部分:就跟大家常见的普通存款一样;保本保息,受50w保赔付额度保护。

    • 理财部分:是挂钩一个标的产品的衍生物;通常就是期权。

    期权是一个比较复杂的衍生产品,投资期权,相当于购买了一项权利,可以在约定的时间,以约定的价格,买卖一定数量的标的资产。

    对期权投资不了解的话,就简单把它理解为做了一个高风险投资。

    存款部分没啥可说的,理财部分,是需要投资者注意的。

    • 因为它投资的范围很广,可以挂钩股指、黄金、利率、外汇、石油等等;

    • 投资方向也非常灵活,可以做多(看涨期权),可以做空(看跌期权),可以在一个范围区间获利(蝶式期权),甚至有的要满足既定条件(障碍期权)。



    所以购买结构性存款的时候,不能只看预期收益区间,而是要仔细阅读理财产品说明书,看清产品挂钩的标的资产,以及对应的获利条件。这样才能决定,这款结构性存款是否真的适合自己。

    “结构性存款”的理财,不是拿本金去投资,而是拿一部利息去投资。

    投资理财,大家都知道:

    所谓“收益”,不过是承担了对应风险,才换来的风险补偿。所以,一份风险,一份收益。

    那么,结构性存款是如何做到在保本的情况下,也能博取高收益的呢?

    这就涉及到一个“安全垫”的概念。

    前面说了,结构性存款,分为存款和理财两部分。其中,理财部分的资金来源,就是存款部分产生的部分利息。

    举个例子来说明吧:

    • 1000万的一年期结构性存款,假设存款利息是4%,那么预期的利息收益就是40万。

    • 预期收益中,拿出一部分,比如50%,来做风险投资,也就是20万,作为“理财”部分的资金。

    • 剩下的另一半利息,就是“安全垫”,保证在最坏情况下,投资者也不会损失本金,并且还有一部分(虽然少了点)收益保底。

    那么,最终到期的收益结果如何计算呢?

    1. 如果理财部分,投资成功,比如20万变成40万(期权投资,翻倍真的一点也不罕见):收益总额就是20万(安全垫)+40万(理财部分)=60万,年化收益6%。

    2. 如果理财部分,投资惨亏,比如20万损失殆尽(期权投资,赔光真的一点也不罕见):收益总额就是20万(安全垫)+0(理财部分)=20万,年化收益2%。

    3. 如果理财部分,略有收益,那么最终收益就会介于以上两者之间。

    这样,我们就得到了一款年化预期收益在2%-6%之间的结构性存款。



    为什么大家会对“结构性存款”有存款理财分不清的感觉,是有其历史原因的。

    早年间,银行业曾致力于摆脱存贷款的息差依赖,大力发展中间业务和表外业务。其中一个考核指标,就是理财产品的销售收入。

    也就是说,在当时一家支行或网点,只是业绩好是不够的,收入的来源,不能主要靠存贷这种主营业务,还得有其他的表外业务;极端一点,表外业务做得越好,越容易受到表彰和嘉奖。

    那么,银行的各个销售渠道自然就有动力,给本来的结构性存款包装一层时髦(当时看是时髦哈)的外衣,叫“保本理财”。

    这样一来,就成功把存贷款的表内业绩,转化为了理财销售的表外业绩。

    可自去年理财新规颁布,不允许新发的理财产品承诺“保本”了。那怎么办?好办啊,再把这些“保本理财”的马甲一扒,又恢复成本名“结构性存款”了。



    所以自去年开始,结构性存款的规模急剧上升,到年底的时候已经逼近10万亿大关了。其实,钱还是那些钱,产品还是那些产品,只是换个名头而已。

    另外,还有一种常说的“假结构性存款”,并不是说,就是骗局。

    它的假,主要是假在高收益的来源,并不来自风险投资部分,也就是理财部分,而是来自存款部分。

    还是用例子来说明吧,比如投帅发布一款收益在3%-5%的结构性存款:挂钩沪指,如果三个月内,大盘收盘在2000点以上,那么这款结构性存款的年化收益就是5%;否则就是3%。

    但是现在大盘在2900附近,三个月跌破2000的可能微乎其微,谁买我的这款结构性存款,大概率下,到期都能拿到5%的上限收益。

    然而,我的风险投资部分,其实是没有风险的(大盘很难在短期跌破2000点)。没有收益,就没有收益,那么,这5%的收益哪来的?毫无疑问,就只能靠存款部分了哦。

    从监管的角度来看,这款产品其实就是早些年屡见不鲜的违规高息揽储,必须加以禁止。但是从投资者角度,却不一定就意味着上当和亏损。

    综上

    结构性存款很难归为单纯的存款或是理财,而是一种无风险收益(存款)和风险收益(理财)按一定比例组成的结构性综合体。

    由于事先计算好的“安全垫”的存在,结构性存款基本上能做到保本不赔(除非有的结构性存款,预期收益下限本身就是负值),甚至都能达到预期收益的下限。

    但是能否取得预期收益的上限,是不确定的,要取决于风险投资部分的结果。所以,投资结构性存款之前,一定要仔细阅读产品说明书,预判取得上限收益的可能性。

    如果想当然地认为,结构性存款必然能够取得上限收益,那恐怕到期有可能会失望了哦。


    我是仁义礼智投,国有商业银行总行注册国际投资分析师,有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易,各位老铁都看到这了,不妨点个赞再走吧。PS:我不是什么小编,如果嫌ID太长,一定要起个昵称的话,就叫我投帅吧。。。

  • 十点珠宝

    2021/4/20 17:26:08

    1、在不欠费的情况下直接拨打800-988-8888或400-889-3888按1--9--1--0转人工服务销卡。

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